（编辑 杨秋英）

　　沈见高，一位对“信、义”有着同样执着、热切、坚持的企业家，他身兼数职——浙江红石文化创意有限公司董事长、浙江中睿担保有限公司董事长、杭州市担保业协会会长。2002年创办担保公司，同年他作为主要发起人之一成立杭州市担保业协会，任副会长一职，2010年任会长。期间，2005年又在余杭率先发起并设立全国首家县区级的担保业协会，在政府和担保公司之间起到沟通与桥梁的作用，助推余杭融资担保业的规范有序健康发展。在他的带领下，当时扶持担保业解决中小企业融资难的主要做法也曾被业界称为“中小企业融资的余杭经验”。他创立的担保机构为中小微企业及个人创业提供的融资担保服务已经超过1000家，融资担保额达40亿元。他创办的担保机构也曾在2006年被评为“浙江省首届十佳担保机构”，他本人也于2010年被评为“浙江省担保行业领军人物”。一路走来，他对担保业有了深厚感情，十多年的打拼，他对这个行业有了不少感悟，通过这些年为融资担保所做的工作，他自身的价值得到了体现，看到曾经的受保客户发展壮大他很有成就感，并决心坚定不移地将信用文化践行到底。

Q：《杭州城视》

S：沈见高

Q：您是从什么时候开始涉足担保行业的？

S：我是2001年年底的时候开始接触融资担保这个行业。2002年3月份我参与发起成立了余杭区第一家为中小企业、个体工商户、创业者提供融资担保的商业担保机构，在当时这算是“吃螃蟹”的行为。

Q：您当时从事这个行业，有什么样的契机吗？

S：是有一定的契机，2002年，国家的信贷政策重大调整，取消了国家金融机构以贷还贷的政策。当时我是国营工业总公司的副总经理，下面有很多国有企业，这些国营企业从1997年开始都进行了改制，本来兄弟企业之间是互相担保的，即A企业为B企业提供担保，B企业为C企业提供担保。改制后有民营资本进去，企业之间的互相担保从产权结构上来说行不通了，贷款到期后，金融政策变了又不能以贷还贷了，况且还了贷后再贷款的话也没有人给他担保。大环境变了，大家都需要这样一个载体，如此余杭区第一家商业担保机构就应运而生了。

Q：请您谈谈杭州担保行业的发展状况，民间借贷存在一些什么问题？

S：担保业的发展可以分为两个阶段，第一个阶段即担保业的前十年是在发展中规范；2010年开始是在规范中发展，它有几个特征，第一是国家发布了融资性担保机构管理暂行办法，规定所有的融资性担保机构都要持证上岗，就是由政府监管部门发放融资性担保机构经营许可证，这样一来一些不以融资担保为主业的担保机构就会被淘汰。从量的方面来说，目前杭州市持证上岗的担保机构有200多家。杭州市担保业协会中的担保机构去年为全市中小微企业提供的融资担保额在350亿左右，这为全市中小微企业的创业发展做出了比较大的贡献。

从担保机构方面来说，抗风险的能力也已经有所上升，以前的担保机构规模较小，如今的担保机构注册资本普遍都在5000万以上，有些大的都有好几亿了，这呈现了担保机构和金融机构的逐年上升的对等地位，和金融机构合作中的重要作用和地位也在不断显现。除此之外，对这个行业，各级政府也高度重视，比如国家、省、市、区出台了对这个行业扶持的政策，体现了政府对这个行业的引导作用。经过国家此轮规范整顿，目前这个行业正在更加健康有序地发展。

至于民间借贷，比如投资公司，咨询公司，管理公司，甚至很多个人通过民间借贷借钱给小微企业的现象是存在的，但我认为这个在金融体系中发挥了有益的补充作用，只不过有些利率过高了，导致中小企业成本上升，经营有些困难，但这不是主要因素，没有一家中小微企业是因为借了民间借贷而倒闭的，这个说法不成立，首先肯定是企业经营不下去，又无法从银行借到钱，才会向民间借贷，背负较高的利息，企业越走越累，这最终只能归咎于企业自身。所以民间借贷没有什么大问题，只不过在此过程中需要一些东西来约束、来规范，现在国家也出台了一系列规定来规范民间借贷，让其真正成为正规金融的有益补充。

Q：在您心目中，“信用”这两个字有着怎样的意义？

S：这个信字，由“人”和“言”组成，也就是说大家多说就信了，有句话叫“谎言说一千遍就会成为真理”，我一直觉得中国的说文解字很有意义，对中国人来说，“信用”二字由来已久，但目前来说我们的信用体系还是比较差的。自古就有“一诺千金”，对于信用也有很多说法，市场经济起初阶段，我们的诚信是有问题的，1998年的时候我就在企业里提出“信用体系管理好，企业就有核心竞争力，管理不好就只有死路一条”。比如赊销行为就是一种信用行为，像美国这类国家，90%以上都是赊销行为，中国的赊销比例比较低，表明人与人之间没有信任感，所以信用在企业的经营活动中起到重要的维系作用。过去我们说市场经济就是“能人经济，熟人生意”，这就反应出我们的信用体系建设比较弱，当然这和我们国家多年来的发展历程有关。欧洲人、美国人为什么守信，是因为他们的违约成本比较高，如果失信，那么他的信用记录就永远在案了，那么就难以立足生存。而在中国就没有这样一个完整的数据库，所以在这里你是骗子，那里你可以是老板。信用，是我从事的这个行业必须的东西，而我本人也是一直特别重视。

Q：作为担保公司，在金融行业里，要讲江湖道义，本身就比较忌讳，而您提出要“铁肩担道义，保和谐”，这是相当有魄力的，为什么想要建设信用文化？

S：既然我们认为信用是维系市场经济的基本要素，那么怎么样把信用作为一种文化来看待，我们怎么样树立信用文化观，我把这个想法和一个文化界朋友讲了之后，他为我总结了那三句话，“金肩担经济保发展，银肩担风险保诚信，铁肩担道义保和谐”，信用是不是保证你的文化特征，很有讲究，我认为担保行业是经营信用，控制风险，落实责任的特殊的金融业，其中经营性的目的是什么？担保机构在经营信用的过程中，它的社会责任是什么？我认为是担当经济发展的重任，通过担保机构扶持小微企业创业发展，为他们提供融资担保，最终推动社会经济的发展，这是体现了信用二字的社会责任。银肩指的是和银行合作，担当了风险，如果受保企业还不了，那么担保公司会帮他还，保全了全社会的诚信体系，确保社会诚信度的提高。至于铁肩，那是对于我们这些担保机构的经营者来说，如果他是我担保的客户，而他本身很努力但就是碰到各种风险，客观原因造成的情况，那么我就要担当道义，该替他赔的就赔，我只需要他一个还款的承诺，如果经过努力他也还不了，那么我就当是正常损失。这样做的目的是要保证社会的和谐，让少一些人跑路，其实很多都不是对方有意为之的，恶意违约的真的很少，因为我们在实施担保的过程中所签订的反担保的协议，这个举措也会给他们造成很高的违约成本。通过这三句话我把信用文化的本质特征体现出来了，通过担保这个杠杆，起到了保发展保诚信保和谐的作用。

Q：相对于西方国家来说，我们的信用环境基本还是比较薄弱的，中睿担保力推信用文化的信心来自何处？

S：中国实行社会主义市场经济和改革开放是坚定不移了，西方好的东西会不断引进，既然是市场经济那么就应该让信用无处不在，担保无处不在，所以这个行业有很大的生存空间。我们生存的土壤还是不错的，五千年的中华文明中就包含了诚信，也就是说我们从老祖宗开始就是讲诚信的，我们中国人本质上也是讲诚信的。如今都讲转型升级，我们这个行业要转型升级必须要引入一些新的商业模式，新的价值观，我现在在做的叫做信用产业链，我相信这个产业链在浙江是独一无二的，我的红石文化创意公司就是以研究信用文化为主的单位，现在有这么多担保机构，如何规范运作，制度如何来建设，内部体系如何来设置，肯定需要一些机构来研究，这是我的这家信用文化产品公司的定位。还有就是实行信用评级，与我们合作的联合信用，相当于美国的标普，是国内最大的信用评级公司，我通过跟他们的合作，对我的客户信用评级，对其信用状况进行评定，中国必须要开展本土的信用评级。

我还可以把这些信用评级当作资源进行交易，比如当担保客户没有反担保资产的时候，我就根据他以往的信用记录，进行科学的分析后得出信用级别，通过这种方式把它变成一种资源来交易，我才能给他服务。我现在的产业链是由信用文化、信用评级、信用担保组成，这种商业模式的形成也是我对担保行业的信心来源。我研究信用文化完全有信心的，一是我有支撑点，中国的文化和市场经济大环境，肯定会有越来越多的人重视信用，二是这个行业要转型升级，那么对信用的研究也要升级，刚才所说的新的商业模式可以确保对信用文化更好的研究。

Q：在当前的信用环境比较脆弱的情况下，信用文化的建设是否存在一些您没有预想到的压力？

S：国家去年开始的宏观调控，中小企业的融资比以往要稍微困难一些，但这个阶段我估计马上就会过去，像我们国家这两年城市化进程发展特别快，城市化过程中必然会带来风险价值，有些人就会铤而走险，放弃主业，去炒楼、炒房、炒股，资金就会从实体经济进入虚拟经济中，这样会使融资担保业的风险加大，对企业信用会带来影响，这是来自现实经济环境的压力。每个行业都有自己的经济周期，前几年房地产非常火爆，宏观调控后，特别是限购、限贷后，行业环境就不一样了；还有来自国际金融环境的压力，人民币升值，对出口型企业有较大影响，给我的受保客户带来一定风险。最后回归到自身，我们的专业素养还不够，像我公司的员工大部分都是刚毕业的大学生，这是来自人力资源的压力。

Q：中睿担保和红石信用文化，这两者的关系是什么？

S：第一，红石文化是中睿担保的母公司；第二，中睿担保是红石文化的践行者、实践者，母公司提炼出来的文化，中睿担保依此来实行，红石文化更多的是我的精神家园，中睿担保是我的物质家园；第三红石文化作为母公司还有一个对外投资的功能，包括咨询、信用评级等。说得简单点就是母子关系。

Q：担保公司信用文化建设的起点在哪里？

S：起点当然是我所从事的融资担保业，在此践行我所倡导的信用文化。

Q：信用文化不同于法律条例等有着正式的约束，企业会讲信用，但是有时别人不会讲，这样就会给企业带来风险，中睿担保如何在信用与风险之间寻找到平衡点？

S：以融资担保业为例，我们倡导全社会的一个诚信体系，在这个过程中我们肯定会对那些不守信用的人采取一些制约措施，我们会要求受保人的信息对我们完全公开，如果违约就要付出违约成本，企业借款，作为股东和自然人都要承担连带归还的责任，用多种形式的反担保举措来找到平衡。还可以从公司的规范运作、制度、完整的体系流程来防范不守信用的客户进入。

Q：企业的信用文化，和个人的信用文化有什么样的区别和关系？

S：区别肯定有，个人失信，如果没有给社会造成危害，那么更多的只是从道德层面来谴责他；如果企业不讲信用，那必定对社会造成危害，而且会伤及市场经济中利益主体。也就是说它们对社会造成危害的程度不一样。个人讲信用是反应个人的一种道德和力量，企业讲信用是体现了企业的经济经营行为和社会责任，它们在范畴上存在差异。

Q：在您看来，信用文化对企业文化的建设起着怎样的作用？

S：企业文化应该是包括理念文化、制度文化、行为文化的方方面面，这些核心价值观通过信用文化提炼出来，从而助推企业文化的建设。

Q：一般来说，企业的信用可分为两种：一种是以讲信用求利益，另一种是强调信用是企业生存之本。中睿担保所讲的信用是哪一种？

S：中睿担保所讲的应该是二者兼有。我们在激情创业的同时必须重信重行。

Q：随着国内担保公司的成长，竞争势必日趋激烈，中睿对此抱着怎样的竞争心态？

S：合作与竞争并存的心态，这是一种良性竞争，如今企业对融资担保的需求是大于担保融资服务供给的，说明这个市场还很大，现阶段来说担保行业还有一个爬坡期，但是最终这个行业肯定也会大浪淘沙。

Q：您对中睿担保力推信用文化的未来有着怎样的预期？你打造的中睿担保将是一个怎样的品牌？

S：通过中睿担保践行红石文化所倡导的信用文化，我希望全社会都来讲诚信，我们区域的信用指数会越来越高，这是从大的方面来说。小的方面来说，我想通过信用文化培育我们公司的核心竞争力，使我们公司出去的人拥有一种与众不同的气质，让每个员工身上都有懂得担当的烙印。最终实现我所提出的战略目标，三年内，通过文化的软实力，我们中睿担保的注册资本要达到1亿以上，吸引更多的人才从业，在服务对象上现在是200家，希望到明年可以达到300家，我们主营的收入超过5000万，为社会提供的担保的额度要超过10亿。另外通过信用文化的倡导，使我们成为全省最具社会责任感的担保机构，成为区域内的有品牌影响力的担保机构，来引领整个行业的发展。