中小企业融资难是世界性的难题，一直未得到解决。担保公司在解决中小微企业融资方面起着不可或缺的地位。然而，经过近20年的发展，我国融资担保行业无论是机构数量、资本规模，还是担保额度、业务品种虽取得了长足的进步，但从总体来看，仍然存在机构数量过多、民营机构占主体等问题。要想扶持中小微企业,解决中小微企业融资难,比起单纯喊口号,更能真正为企业解决实际困难。

　　长期以来,作为经济大省的山东,饱受金融短腿的诟病,成立于2009年9月的山东省再担保集团经过四年多探索,逐渐摸索出一种通过搭建全省再担保平台,整合优秀担保公司资源,强化风险控制,以中小企业集合票据、中小企业私募债、中小企业集合信托、融资租赁担保等创新业务的“山东担保模式”。山东省再担保集团有限公司董事长安郁杰表示,再担保集团是全省500多家担保公司的“娘家”,是省字号的担保“大管家”,这种定位和职能决定了省再担保集团所有业务的核心都是立足于扶持中小微企业。

　　担保体系“集团化” 放大信用

　　“再担保是一个新事物,全国现在只有15个省有,都是在自己摸索路子,我认为我们比较成功的就是由再担保集团牵头,建立起具有山东特色的再担保体系,让原本单打独斗的担保公司可以联合起来‘集团化’出击。”山东再担保集团董事长安郁杰介绍说。按照监管规定,担保公司业务规模只能做到注册金的10倍,而加入再担保体系之后,再担保集团对成员再次增信,一般信用可再放大10倍,也就是可以做20倍。

　　“当然,有些银行不一定完全认可这个事,但因为他们是体系成员,再担保集团提供一般贷款保障,所以银行感觉有托底的。”安郁杰表示,这样一来即使这个担保公司不行了,银行信贷资产也有托底的,再担保集团作为最后一个层次承担风险。除了放大信用,加入再担保体系还可以让成员担保公司做成一些原来做不了的事。安郁杰举例说,担保公司为企业从银行贷款提供担保的过程中,单笔不能超过资本金10%,比如注册资金1个亿,企业要贷1500万,担保公司是办不到的,最多只能1000万,“做不了怎么办?和我合作,我们可以联合担保,各做一半。此外,还可以我提供担保,它给我提供反担保。”这样的业务合作,放大信用的同时解决担保公司办不了的业务。

　　九泰投资担保有限公司董事长徐伟说:“再担保体系真正实现了平台效应,参与者获利明显。”在加入再担保体系之前,徐伟带着九泰投资担保有限公司到处拉业务,但由于势单力薄,合作的银行非常少,再怎么干,一年下来也就在四五家左右,担保额徘徊在3个亿左右,“后来经人介绍加入再担保体系平台,马上实现了体系内资源共享,合作银行迅速增加到5-10家,与此同时业务量也由一年3个亿扩大到五六个亿,两者均实现总量翻倍。”

　　担保公司业务流程严格 堪超银行

　　提起担保行业,许多人会有这样的疑问:银行就是靠放贷和控制风险吃饭的,它的征信体系已经够严格了,你担保公司做得再好还能比得过银行么? “担保公司和银行的操作思路不一样,某些方面甚至比银行还要严格。”安郁杰介绍说,担保公司和银行在征信方面差异明显,银行更多的是看硬件,房子、车子、车间设备,只要企业有有效资产质押,符合贷款规定,直接就办了。“当没有房子车子这些抵押物,还想支持这个企业,那怎么办?银行往往把风险转移出去,这正是需要担保公司去做的。”

　　安郁杰表示,经过四年多探索,再担保集团通过担保业务流程分析，已经形成了一套严格的担保业务流程。立项就要按照销售收入、近几年利润、现金流等标准初选,随后风险和业务部门同时到现场进行尽职调查。由于中小企业很多报表都是假的,这就需要对核心数据现场核实,例如看库存、看出入库单,核实收入利润,然后形成报告带回来上专家评审会。一切都通过了,最终还要董事长一票否决。

　　记者了解到,与银行注重企业客观资产不同,担保公司更需要考察一些主观的因素。“例如企业当家人是否有不良嗜好,赌博、犯罪记录、打群架这些劣迹都要仔细调查。再有,老板两口子有没有第三者、子女情况,这些都事关企业经营的风险。如果孩子在国外,就要提防往国外转移。考虑到以上所有因素后,企业老板的老婆孩子必须来盖章、面签,把共有的资产列出清单,包括在哪里有股权、是否质押。”同时,该集团建立了专家风控团队。其中一部分特聘专家,常年进行项目考察研究;第二部分则是专职评审员,他们行业经验和风控经验都非常丰富;再者就是兼职的各部部长、业务领导。四年做下来,该集团已形成20多家业务评审委员会,针对担保额度、风险大的新业务,最多时会有11个评委进行现场评审。

　　业务创新 解小微困境

　　既然担保业务的风险控制如此严格,而中小微企业又天然地具有实力弱、无抵押、抗风险能力差等缺点,那担保公司如何既能控制风险又能最大限度扶持中小微企业发展呢?

　　“这考验的是担保公司业务创新的能力。”安郁杰指出,国家设立担保公司的初衷就是为解决中小微企业融资过程中信用缺失的问题,再担保集团2009年设立时,省政府也是定位于帮助全省中小企业解决金融危机之后普遍面临的融资难问题。“银行重视的是实物抵押,但一些发展不错的中小企业没有抵押,想融资怎么办?尤其一些科技型中小企业有点技术,有点市场,但都是轻资产,我们就考虑用技术专利权质押。” 作为省字号的担保“大管家”,成立四年来,再担保集团在中小企业集合票据方面一直持续发力并引领全国。

　　“中小企业融资难很大一个瓶颈就是单个企业信用级别低,要想迅速提升到发行级别是不现实的。而中小企业集合票据则可以将多个企业捆绑起来,加上符合要求的担保和信用增进,统—冠名、统—期限、统—注册在银行间债券市场共同发行,实现直接融资。”安郁杰告诉记者,作为省内唯一具备AA+主体长期信用等级的担保机构,山东省再担保集团主动尝试运作集合票据信用增信业务,降低中小企业融资成本。

　　2010年10月,由省再担保集团承担担保和增信的威海中小企业集合票据正式挂牌,该票据为威海船厂、威海港、蓝星玻璃、山东艺达等4家企业—次性融资5.5亿元,期限3年。这是山东再担保集团成立后首个中小企业集合票据担保和信用增进业务。此后,该业务持续发力,济南市国资系统中小企业2011年度集合票据,为8家企业融资10亿元;山东省潍坊市2011年度第一期中小企业集合票据,为3家企业融资1.8亿元;山东省德州市2012年度第一期中小企业集合票据,为3家企业融资2.8亿元;山东省博兴2012年度第一期中小企业集合票据,为6家企业融资4.5亿元。